Polizze a vita intera

Che cosa sono?

Le polizze a vita intera sono polizze assicurative sulla vita che tutelano le persone care, scelte da te nel contratto, in caso di decesso dell’assicurato. Questo vuol dire che, se sottoscrivi una polizza a vita intera, un capitale che l’impresa di assicurazione investe e si impegna a corrispondere al beneficiario del contratto (una o più persone) nel caso di decesso della persona che hai assicurato, indipendentemente dal momento nel quale si verifica (per questo motivo si chiama “a vita intera”, perché copre tutta la vita). La prestazione può essere corrisposta tutta insieme, sotto forma di capitale, o un po’ per volta, sotto forma di rendita nel tempo.

Come funzionano le polizze a vita intera?

Se decidi di stipulare una polizza a vita intera, devi decidere chi vuoi assicurare (l’assicurato può essere la stessa persona che stipula il contratto, quindi te, o un’altra persona, se questa è d’accordo) e chi sono i beneficiari (le persone che ricevono la prestazione in caso di decesso dell’assicurato).

La polizza a vita intera è un prodotto di investimento assicurativo: infatti il capitale assicurato può variare negli anni, a seconda della tipologia di investimento che scegli. La cifra che riceverà il beneficiario dipenderà dall’esito dell’investimento.

Come per altri tipi di contratto assicurativo, anche nella polizza a vita intera c’è quindi un contraente (chi paga il premio), l’assicurato (la persona fisica sulla cui vita viene stipulato il contratto. Contraente e assicurato possono coincidere) e il beneficiario indicato dal contraente (chi riceverà la prestazione dell’impresa di assicurazione).

Nelle polizze assicurative a vita intera sei tu a decidere l’ammontare del premio, anche se solitamente queste polizze prevedono un premio minimo e un premio massimo. Questo ammontare andrà a costituire il capitale assicurato, investito dalla compagnia di assicurazione.

Nel caso delle polizze vita (tra cui rientrano anche le polizze a vita intera), il premio non può mai essere pagato in contanti e in base al contratto sottoscritto puoi versare il premio in un’unica soluzione o periodicamente, ad intervalli di tempo e per una durata predeterminata. Solitamente, oltre al premio iniziale da versare alla sottoscrizione del prodotto, è possibile successivamente versare premi aggiuntivi.

Quando si verifica il decesso dell’assicurato, l’impresa di assicurazione  è tenuta a garantire la prestazione definita contrattualmente, che può essere corrisposta  sotto forma di rendita o capitale, al beneficiario che hai indicato in forma puntuale (nome e cognome) o generica (ad esempio, “i miei eredi”) al momento della stipula.  L’importo dipende dal rendimento ottenuto dagli investimenti nel corso del tempo e, in alcuni casi, a questo importo se ne aggiunge un altro (variabile, in percentuale sul capitale investito) che dipende dall’età dell’assicurato al momento del decesso.

Per ottenere la prestazione assicurativa, è necessario presentare all’impresa di assicurazione una richiesta e inviare la documentazione prevista dal contratto. Di solito l’impresa di assicurazione corrisponde il capitale o inizia a prestare la rendita entro 30 giorni.

La richiesta della liquidazione va fatta entro 10 anni dal verificarsi dell’evento indicato nel contratto. Nel frattempo, come tutte le polizze vita, diventano dormienti, in attesa di essere riscosse o, in caso contrario, di andare in prescrizione ed essere trasferite ad un Fondo dedicato istituito presso il Ministero dell’Economia e delle Finanze

A chi è possibile rivolgersi per sottoscrivere una polizza a vita intera?

Come per altri tipi di contratto assicurativo, puoi rivolgerti a:

  • un’impresa di assicurazione iscritta all’Albo delle Imprese di Assicurazione;
  • un intermediario assicurativo iscritto al RUI (Registro Unico Intermediari), ad esempio i broker assicurativi che operano su incarico del cliente e gli intermediari finanziari (come Banche e Poste).

Quanto durano le polizze a vita intera?

Come per altri tipi di contratto assicurativo, la validità della polizza assicurativa inizia dalla data di decorrenza indicata nel contratto assicurativo. Di solito la copertura inizia a partire dalle ore 24.00 del giorno in cui paghi il premio, ma può variare a seconda di quanto previsto nelle condizioni di assicurazione.

Generalmente per le polizze a vita intera il termine del contratto è determinato dal decesso dell’assicurato. Puoi però cambiare idea e decidere di interrompere o modificare le prestazioni della polizza a vita intera che hai sottoscritto. Puoi:

  • Recedere dalla polizza entro 30 giorni dalla sottoscrizione, in base alle modalità indicate nel contratto. L’impresa di assicurazione deve restituirti il premio che hai versato, al netto della parte relativa al periodo per il quale il contratto ha avuto effetto e delle spese sostenute per l’emissione del contratto, che devono essere specificate.
  • Riscattare la polizza prima della scadenza, se il contratto lo prevede, in base alle modalità e le tempistiche indicate. In questo caso ottieni l’erogazione anticipata della prestazione assicurativa. In alcuni casi è possibile anche un riscatto parziale, cioè riscuotere solo parte del capitale accumulato, lasciando in vita la polizza con il capitale residuo. La richiesta di prestazione mediante riscatto presenta degli oneri che vengono indicati nelle condizioni contrattuali.
  • Ridurre la polizza sospendendo il pagamento dei premi, se il contratto lo prevede e solo se il primo premio è stato pagato. In questo caso il contratto di assicurazione resta valido, ma il capitale o la rendita potenziali si riducono.

Quali possibili opportunità possono dare le polizze a vita intera?

Oltre a un modo per tutelare i propri cari, le polizze a vita intera rappresentano anche una forma di investimento; queste polizze rappresentano anche un modo per accumulare una somma di denaro, da riscattare nel momento del bisogno per destinarla a qualsiasi altra esigenza.

Quali sono i punti di attenzione delle polizze a vita intera?

Le polizze a vita intera sono dei prodotti di investimento assicurativi. Questo significa che l’importo del capitale o della rendita che ti sarà riconosciuto quando si verifica l’evento previsto in contratto dipende dall’andamento del mercato. L’importo finale potrebbe quindi essere superiore o inferiore ai premi che hai pagato.

Per questo è importante controllare il valore dell’andamento del rapporto assicurativo. Puoi farlo:

  • esaminando il Documento Unico di Rendicontazione, che l’impresa di assicurazione è obbligata ad inviarti a cadenza annuale;
  • controllando il sito Internet dell’impresa di assicurazione, che è obbligata, per le polizze unit linked, a pubblicare ogni giorno le informazioni sulle prestazioni assicurative;

Puoi accedere anche all’area clienti via web o via app.

Quali sono le differenze tra una polizza a vita intera e una caso morte?

Le polizze a vita intera sono una forma particolare di polizze caso morte.

In generale, nelle polizze caso morte i beneficiari possono ricevere del denaro al decesso dell’assicurato. Questa forma di assicurazione può essere di due tipi, molto diversi tra loro:

  • temporanea: è il caso della polizza vita temporanea caso morte. Qui puoi decidere la durata dell’assicurazione, e i beneficiari riceveranno il capitale, già stabilito nel contratto, se il decesso dell’assicurato avviene mentre la polizza è attiva. Se invece il decesso avviene quando il contratto è cessato, ai beneficiari non arriva nulla.
  • a vita intera: in questo caso, la polizza non ha un termine prefissato, ma dura per tutta la vita dell’assicurato  ed i beneficiari, al decesso di quest’ultimo, a prescindere da quando è effettivamente deceduto, ricevono il capitale assicurato (quindi in questo caso la polizza rappresenta anche uno strumento di investimento).

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